БАНКОВСКИЕ КОНТРАКТЫ С ГАРАНТИЕЙ НА КИПРЕ

Автор Савваc Саввидис, Адвокат и Партнер  кипрской юридической компании Michael Kyprianou & Co LLC

В настоящее время, и особенно в период после экономического спада и его восстановления, многие наши сограждане пытаются справиться с погашением банковских соглашений и займов. Основная проблема это ссуды в швейцарских франках, которая является недостатком существующей банковской системы, а также главным образом негибкие правила со стороны правительства и связь с другими обычными ипотеками, привела к дополнительным проблемам, испытываемым гражданами против их Кредитных Организаций. Банковские кредиты состоят из трехсторонней банковской договоренности – заемщика/основного должника, сопутствующего (третьего лица) должника /и гаранта основного должника. В этой статье будет рассмотрена прискорбная позиция, согласно которой значительная часть граждан Республики Кипр подписала дополнительные соглашения о гарантиях, в большинстве случаев являющихся родственниками, друзьями, коллегами и / или находящихся в других отношениях с заемщиком и призваны гарантировать погашение и соблюдение условий кредитного договора основной стороны-должника в качестве способа  обеспечения погашения суммы кредита и предотвращения замораживания активов заемщика.

 На Кипре в период бурного роста в период с 2006 по 2012 год, банковские услуги и особенно ипотечные кредиты выдавались легко и, если можно так выразиться, безжалостно предоставлялись, а гарантийные соглашения для погашения займов были обеспечены без проведения полного и точного обновления экономических, правовых и общих финансовых условий. Более того,гаранту не предоставлялось право аннулирования соглашения, который потенциально предоставлял финансовой  организации права в отношении движимого и / или недвижимого имущества. Банковские учреждения в предоставлении бесчисленных займов не изучали и / или не проверяли платежеспособность заемщика, не говоря уже о гаранте. В бурно развивающийся экономический период банки больше ориентировались на административные вопросы, чем на будущий возврат займов, и они не слишком беспокоились о том, являются ли другие стороны (гаранты) платежеспособными.

Основная законодательная база, регулирующая соглашения о гарантиях, состоит из Закона о государственных закупках, глава. 149 части XI, касающейся покрытия и гарантий, а также последнего юридического признания Закона 2003 года о защите определенной категории гарантов (197 (I) / 2003) и соответствующих поправок к ним.

Что представляет собой Гарантийное соглашение на основе вышеуказанных Законов? Контракты поручителей с целью гарантии и обеспечения исполнения кредитного договора заключаются в письменной форме и подписываются договаривающимися сторонами. Банковская гарантия представляет собой принятие договорного обязательства третьей стороной для погашения всей или части суммы займа, которая была зачислена Банком основному должнику, путем выплаты суммы, предоставленной в случае невыполнения как указано выше, т.е. невозврата заемных средств.

На практике, в договорах с банковскими гарантиями ,поручитель обязуется погасить заем основного дебитора в совокупности и полностью на остаток непогашенного займа основного должника, в случае возможного невыполнения обязательств основного должника.

Договор поручительства является не только защитной мерой финансового учреждения, предоставляющего кредит, но часто используемого в интересах опрометчивого должника. Было отмечено, что основной должник чувствует себя в безопасности с наличием гаранта и гарантирует банку взыскание долга, тем самым обеспечивая гарантийные отношения с третьей стороной. На данном этапе я хотел бы пояснить, что я не имею в виду случаи, когда есть реальная слабость в погашении кредита, а в «эксплуатации» заемщиками наличия договора поручительства.

Разрыв отношений по причине  непогашения займа обычно приводит к тому, что банки, обратившиеся в суды, предъявляют претензии по непогашенным суммам займа.

Для гарантов этих контрактов явно несправедливо привлекать их к таким конфликтам, поскольку они не получают никакой выгоды от суммы, предоставляемой основному должнику, а вместо этого призваны подписать кредитное соглашение, которое действует в качестве гарантии (Страховочная сетка) для двух отдельных сторон контракта и компенсации, с которой они согласились. Они никоим образом не получают никакой выгоды, часто без надлежащей информации от банка и, возможно, даже от заемщика, и, действуя добросовестно, могут не знать о негативных последствиях, которые могут иметь место в праве на их имущество, например при возможной неплатежеспособности основного должника.

В этом случае гаранты в рамках применимого законодательства могут получить доступ к некоторым защитным мерам для преодоления неблагоприятного положения, в котором они обычно находятся, и для защиты себя таким образом, чтобы освободиться от этого бремени.

Вкратце я хотел бы упомянуть о некоторых мерах по защите гарантов:

  • Действия против основного должника, ведущие к возможному принудительному погашению любой суммы до удовлетворения потребностей финансового учреждения.
  • Изучение действительности договора поручительства в отношении полной осведомленности гаранта об условиях, формальном заключении договора и любых изменениях и поправках в ходе погашения займа и любого срока и / или последующего соглашения Договор займа.
  • В случае исполнения судебного решения может быть применена апелляция о приостановлении исполнения контракта в качестве средства избежания отчуждения со стороны основного должника, передачи и / или иным образом распоряжения каким-либо имуществом, которое может быть предусмотрено для удовлетворения долга.

Хотя существуют способы защиты гарантов и их обязательств, основные проблемы, с которыми сталкиваются гаранты, связаны с абсолютной неспособностью основных должников выполнять их контрактные обязательства, тогда гарант принимает и исполняет контракт основного должника, гарант остается уязвимым и его имущество закладывается, без каких-либо обращений взыскания на основного должника за восстановлением его финансовых потерь. Кроме того, это судебное решение выдается в письменной форме по всему имуществу как основного должника, так и поручителя и может быть устранено исключительно с большим трудом.

Гаранты банковских контрактов являются одними из наиболее уязвимых сторон персональных юридических сделок. Гаранты имеют права и могут принимать меры в судебном или внесудебном порядке для охраны и защиты своих законных прав. Однако правительству необходимо  создать правовые рамки, которые будут направлены на совершенствование существующей системы гарантий и, в частности, на защиту активов гарантов.

Мы являемся членами общественных организаций